Si tu empresa tiene varios vehículos en circulación, probablemente te hayas planteado la opción de unificarlos en un seguro de flota. La idea suena bien: una sola póliza, una fecha de renovación, menos papeleo y, en teoría, un precio más competitivo.
Pero antes de lanzarte, conviene saber qué te van a pedir las aseguradoras. Los requisitos para seguro de flotas varían según la compañía, el número de vehículos y el uso que les des. En esta guía te explicamos todo lo que necesitas saber para cumplirlos sin sorpresas.
¿Qué es un seguro de flota y para quién está pensado?
Un seguro de flota es una póliza que agrupa varios vehículos bajo un mismo contrato. En lugar de tener un seguro independiente para cada furgoneta, camión o turismo de tu empresa, todos quedan cubiertos con las mismas condiciones y la misma fecha de vencimiento.
Este tipo de seguro está diseñado principalmente para:
- Empresas de transporte y logística con flotas de camiones, furgonetas o vehículos de reparto.
- PYMES y autónomos que utilizan varios vehículos para su actividad comercial.
- Empresas de servicios (mantenimiento, instalaciones, comerciales) con flotas de turismos o furgonetas.
- Concesionarios y compraventas que necesitan asegurar un stock rotativo de vehículos.
La ventaja principal es económica: los seguros de flota suelen ofrecer descuentos por volumen que pueden suponer un ahorro del 20% al 40% respecto a contratar pólizas individuales.
Requisitos para contratar un seguro de flota
Cada aseguradora establece sus propias condiciones, pero hay una serie de requisitos para seguro de flotas que se repiten en la mayoría de compañías. Estos son los más importantes:
Número mínimo de vehículos
Este es el requisito fundamental. ¿A partir de cuántos vehículos puedes contratar un seguro de flota? Depende de la aseguradora:
| Mínimo de vehículos | Aseguradoras |
| 2-3 vehículos | Algunas corredurías especializadas, productos para microempresas |
| 5 vehículos | Opción más habitual en el mercado |
| 10 vehículos | Grandes aseguradoras (Allianz, Mapfre, AXA) |
En el sector del transporte, donde los vehículos tienen mayor valor y riesgo, es más fácil acceder a seguros de flota con menos unidades. Un transportista con 3 camiones puede encontrar opciones, mientras que una empresa con 3 turismos lo tendrá más difícil.
Tipo de uso: profesional vs. particular
Los seguros de flota están diseñados para vehículos de uso profesional. Esto significa que:
- Los vehículos deben estar a nombre de una empresa, autónomo o persona jurídica.
- Se utilizan para la actividad comercial de la empresa (transporte, reparto, visitas comerciales, etc.).
- No se permite el uso exclusivamente privado de los vehículos asegurados.
Excepción: algunas pólizas permiten incluir el vehículo particular del gerente o propietario dentro de la flota, beneficiándose de las mismas condiciones y precios.
Requisitos de los conductores
A diferencia de los seguros particulares, en una flota no siempre hay que nombrar conductores específicos. Hay dos modalidades:
- Conductores nominados: se indica quién conduce cada vehículo. La aseguradora solicita edad, antigüedad del carnet e historial de siniestros de cada conductor.
- Cualquier conductor autorizado: cualquier empleado de la empresa puede conducir los vehículos. Más flexible, pero puede encarecer la prima.
En ambos casos, las aseguradoras suelen exigir que los conductores:
- Tengan al menos 21-25 años (varía según compañía).
- Posean carnet de conducir en vigor y adecuado al tipo de vehículo.
- No tengan antecedentes graves de siniestralidad.
Documentación necesaria
Para contratar un seguro de flota te pedirán:
- CIF de la empresa o NIF del autónomo.
- Listado de vehículos con matrícula, marca, modelo y fecha de matriculación.
- Fichas técnicas de los vehículos.
- Historial de siniestralidad de la flota (si ya tenías seguro anteriormente).
- Datos de los conductores si se opta por la modalidad nominativa.
¿Es posible un seguro de flota para particulares?
Esta es una pregunta frecuente. ¿Puede un particular con varios coches contratar un seguro de flota para particulares?
La respuesta corta: es complicado. La mayoría de seguros de flota están diseñados exclusivamente para empresas y autónomos. Un particular con tres coches en el garaje no cumple el requisito de uso profesional.
Pero hay excepciones:
- Autónomos que trabajan desde casa: si eres autónomo y utilizas tus vehículos para la actividad profesional, puedes acceder a seguros de flota aunque los coches estén a tu nombre personal.
- Flotas familiares: algunas corredurías ofrecen productos para familias con 3 o más vehículos, aunque no son propiamente seguros de flota sino pólizas multirriesgo con descuentos.
- Vehículos clásicos: existen pólizas específicas para coleccionistas que permiten asegurar varios coches clásicos bajo un mismo contrato.
Si eres particular y quieres ahorrar asegurando varios vehículos, la mejor opción suele ser negociar descuentos por ser cliente múltiple con una misma aseguradora.
Cómo conseguir seguros de flota baratos
El precio de un seguro de flota depende de múltiples factores: número de vehículos, tipo de vehículo, uso, historial de siniestros, conductores… Pero hay estrategias para conseguir seguros de flota baratos sin sacrificar coberturas:
- Compara con un corredor especializado. Un bróker del sector transporte tiene acceso a productos y tarifas que no encontrarás en comparadores online.
- Cuida tu siniestralidad. Las flotas con pocos siniestros obtienen bonificaciones importantes. Un mal año puede encarecer la prima durante varios ejercicios.
- Invierte en prevención. Sistemas de gestión de flotas, formación de conductores y mantenimiento preventivo pueden traducirse en descuentos.
- Ajusta las coberturas a cada vehículo. No todos los vehículos de la flota necesitan un todo riesgo. Personalizar las coberturas por vehículo puede generar ahorros significativos.
- Negocia franquicias. Asumir una franquicia más alta reduce la prima. Si tu empresa puede absorber siniestros pequeños, merece la pena valorarlo.
- Unifica la fecha de vencimiento. Tener toda la flota con la misma fecha de renovación facilita la negociación anual y evita gestiones dispersas.
Errores comunes al contratar un seguro de flota
Después de asesorar a cientos de empresas de transporte, estos son los errores que vemos con más frecuencia:
- Infravalorar los vehículos. Declarar un valor inferior al real para pagar menos prima es un error que se paga caro en caso de siniestro total.
- No actualizar la flota. Compras un vehículo nuevo y se te olvida incluirlo en la póliza. O vendes uno y sigues pagando su seguro. Revisa tu flota periódicamente.
- Elegir solo por precio. El seguro más barato no siempre es el mejor. Las exclusiones, los límites de indemnización y la calidad del servicio de siniestros importan mucho.
- Olvidar la cobertura de mercancías. El seguro de flota cubre los vehículos, pero no necesariamente lo que transportan. Si llevas mercancía de terceros, necesitas un seguro específico.
- No leer las exclusiones. ¿Están cubiertos los daños por carga y descarga? ¿Y si el conductor no está en el vehículo? Las letras pequeñas pueden darte sorpresas desagradables.
Preguntas frecuentes sobre seguros de flota
¿A partir de cuántos vehículos puedo contratar un seguro de flota?
Depende de la aseguradora. El mínimo habitual es de 5 vehículos, aunque algunas compañías exigen 10 y otras aceptan desde 2-3 si son vehículos industriales o de transporte.
¿Puedo mezclar diferentes tipos de vehículos en una flota?
Sí, la mayoría de seguros de flota permiten combinar turismos, furgonetas, camiones e incluso motocicletas en la misma póliza. Cada vehículo tendrá sus propias coberturas y precio.
¿Qué pasa si doy de alta o baja un vehículo a mitad de año?
Las pólizas de flota son flexibles. Puedes añadir vehículos nuevos (pagarás la parte proporcional hasta la renovación) o dar de baja los que vendas (te devolverán la prima no consumida).
¿Es obligatorio declarar todos los conductores?
No siempre. Puedes optar por una póliza «cualquier conductor autorizado» donde no es necesario nombrarlos. Es más cara pero ofrece mayor flexibilidad operativa.
¿Cuánto puedo ahorrar con un seguro de flota respecto a pólizas individuales?
El ahorro típico oscila entre el 20% y el 40%, dependiendo del número de vehículos, el historial de siniestralidad y las coberturas elegidas. A mayor número de vehículos, mayor descuento.
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