Si te dedicas al transporte de mercancías, probablemente te hayas preguntado cuánto cuesta un seguro de transporte de mercancías y si realmente merece la pena contratarlo. La respuesta corta es: depende de varios factores, pero proteger tu carga es una inversión que puede ahorrarte miles de euros en caso de siniestro.
En este artículo te explicamos qué es el seguro de mercancías, los diferentes tipos de seguros de mercancías que existen y los precios orientativos que puedes encontrar en el mercado español. Así podrás tomar una decisión informada sobre qué cobertura se adapta mejor a tu actividad.
¿Qué es el seguro de mercancías?
El seguro de mercancías es una póliza que protege la carga transportada frente a posibles daños, pérdidas o robos que puedan producirse durante el trayecto. A diferencia del seguro del vehículo, que cubre daños al camión o a terceros, este seguro se centra exclusivamente en el valor de la mercancía.
Es importante entender que la responsabilidad del transportista comienza desde el momento en que recibe la mercancía hasta que la entrega en destino. Según la Ley del Contrato de Transporte Terrestre de Mercancías (LCTTM), el porteador responde de la pérdida, daño o retraso de la carga, aunque existen límites legales a esta responsabilidad.
Estos límites son aproximadamente 5,97 €/kg para transporte nacional y 9,70 €/kg para transporte internacional (según el Convenio CMR). Por eso, cuando transportas mercancías de alto valor, la indemnización legal puede quedarse muy corta respecto al valor real de la carga.
Tipos de seguros de mercancías: ¿cuál necesitas?
Existen diferentes tipos de seguros de mercancías según el nivel de cobertura y la figura que lo contrata. Conocerlos te ayudará a elegir el que mejor se adapta a tus necesidades.
Seguro de responsabilidad del transportista (CMR/LOTT)
Este seguro cubre la responsabilidad legal del transportista cuando la pérdida o daño es culpa suya. Es el más básico y económico, pero tiene limitaciones importantes: solo indemniza hasta los límites legales por kilogramo y únicamente cuando el transportista es responsable.
Coberturas típicas: accidente del vehículo, incendio, rayo, explosión y robo a mano armada. Queda fuera todo lo demás: mojaduras, roturas por mala estiba, fallo del equipo de frío, etc.
Seguro de daños a la mercancía
Este tipo de seguro va un paso más allá. Cubre el valor declarado de la mercancía independientemente de quién sea el responsable del siniestro. Es decir, si la carga se daña por una causa que exonera al transportista, el propietario igualmente recibe la indemnización.
Incluye coberturas como: robo con fuerza, mojaduras, roturas durante la carga y descarga, y pérdida de bultos. Es la opción recomendada para mercancías de valor medio-alto.
Seguro a todo riesgo
La opción más completa. Cubre prácticamente cualquier daño o pérdida, con las excepciones habituales (guerras, huelgas, vicio propio de la mercancía, embalaje deficiente). Es ideal para cargas frágiles, de alto valor o mercancías peligrosas que requieren protección total.
Las cláusulas ICC (Institute Cargo Clauses) clasifican las coberturas en tres niveles: ICC-C (básica), ICC-B (intermedia) e ICC-A (todo riesgo). Si buscas máxima protección, asegúrate de contratar ICC-A.
¿Cuánto cuesta un seguro de transporte de mercancías en España?
El precio de un seguro de transporte de mercancías varía considerablemente según el tipo de cobertura, el valor asegurado y las características del transporte. A continuación te mostramos una tabla orientativa de precios para el mercado español:
|
Tipo de seguro |
Precio orientativo anual |
Recomendado para |
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Responsabilidad CMR/LOTT |
150 € – 400 € |
Mercancías de bajo valor, áridos, materiales básicos |
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Daños a la mercancía |
300 € – 800 € |
Mercancías de valor medio, electrónica, textil |
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Todo riesgo (ICC-A) |
500 € – 1.500 € |
Cargas frágiles, alto valor, mercancías peligrosas |
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Mercancías refrigeradas |
+14% sobre la prima base |
Alimentación, farmacéutico, productos perecederos |
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Cobertura europea |
+10% sobre la prima base |
Transporte internacional por carretera |
Nota: Estos precios son orientativos y pueden variar según la aseguradora, el historial de siniestralidad y las características específicas de tu actividad. Te recomendamos solicitar varios presupuestos personalizados.
Factores que influyen en el precio del seguro de mercancías
El precio final de tu póliza dependerá de varios factores clave:
- Valor de la mercancía: A mayor valor asegurado, mayor prima. Sin embargo, el coste es proporcional y siempre inferior al riesgo de no asegurar.
- Tipo de mercancía: Productos frágiles, perecederos o peligrosos tienen primas más elevadas que mercancías estándar.
- Ámbito geográfico: El transporte nacional es más económico que el internacional. Rutas con mayor riesgo (ciertos países o zonas) incrementan el precio.
- Modalidad de contratación: Pólizas anuales o por facturación suelen ser más económicas que seguros por viaje individual.
- Historial de siniestralidad: Un buen historial sin siniestros puede suponer descuentos significativos.
- Volumen de transporte: Transportistas con mayor volumen de operaciones pueden negociar mejores tarifas.
¿Es obligatorio el seguro de transporte de mercancías?
No, en España el seguro de mercancías no es obligatorio. Sin embargo, sí existe una responsabilidad legal del transportista sobre la carga que porta. La Ley del Contrato de Transporte Terrestre de Mercancías (LCTTM) establece que el porteador responde de la pérdida, daño o retraso desde que recibe la mercancía hasta su entrega.
Esto significa que, aunque no estés obligado a contratar un seguro, sí estás obligado a indemnizar si la mercancía sufre daños por tu culpa. Y aquí está el problema: si no tienes seguro, esa indemnización sale de tu bolsillo.
Por eso, aunque legalmente sea voluntario, desde el punto de vista empresarial es prácticamente imprescindible. Un único siniestro grave puede suponer pérdidas de miles de euros que comprometan la viabilidad de tu negocio.
Preguntas frecuentes
¿Quién puede contratar un seguro de mercancías?
Puede contratarlo el transportista, el propietario de la mercancía, el importador, el exportador o la agencia de transporte. Cada figura tiene necesidades diferentes, por lo que existen pólizas adaptadas a cada perfil.
¿Qué diferencia hay entre seguro CMR y seguro de daños?
El seguro CMR cubre la responsabilidad legal del transportista (solo cuando es culpable y hasta los límites legales). El seguro de daños cubre el valor real de la mercancía independientemente de quién sea el responsable, ofreciendo mayor protección al propietario de la carga.
¿Cubre el seguro las mercancías refrigeradas?
Sí, pero requieren una prima adicional (aproximadamente un 14% más) debido al mayor riesgo asociado al fallo del equipo de frío. Es fundamental declarar este tipo de mercancía al contratar la póliza.
¿Qué ocurre si no tengo seguro y se daña la mercancía?
Tendrás que responder con tu patrimonio personal o empresarial. Si la pérdida es por tu responsabilidad, deberás indemnizar al propietario. Si no lo es pero el propietario tampoco tiene seguro, la pérdida la asume él. En ambos casos, alguien pierde mucho dinero.
¿Puedo contratar un seguro solo para un viaje?
Sí, existen pólizas por viaje individual para transportes puntuales. Sin embargo, si realizas envíos frecuentes, resulta más económico contratar una póliza anual o por facturación.
Protege tu mercancía con el seguro adecuado
Elegir el seguro de transporte de mercancías correcto puede marcar la diferencia entre un siniestro asumible y una pérdida que comprometa tu negocio. Ahora que conoces los tipos de seguros de mercancías disponibles y los factores que influyen en el precio, el siguiente paso es encontrar la póliza que mejor se adapte a tu actividad.
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